Parabank – ogólne informacje
Nazwą parabanki określane są instytucje finansowe, które prowadzą działalność podobną do tej, jaką oferują banki. Jednak robią to bez odpowiedniej licencji, oraz w obszarze, który nie jest objęty nadzorem finansowym. Nie podlegają prawu bankowemu. Do parabanków zaliczyć możemy między innymi: pracownicze kasy zapomogowo-pożyczkowe, instytucje pośrednictwa kredytowego, a nawet kantory wymiany walut.
Parabankami nazywane są również firmy pożyczkowe, które pożyczają pieniądze na procent, który zwykle wyższy niż w bankach. Na koszt oferty pożyczkowej składa się:
- oprocentowanie,
- odsetki,
- prowizja, na przykład za obsługę klienta.
Instytucje pozabankowe, a chodzi tu przede wszystkim o firmy pożyczkowe, udzielają pożyczek w oparciu o własne środki finansowe. Jest to przeciwieństwo banków, które oferują kredyty za środki depozytowe pochodzące od klientów. Z kolei obie instytucje, te bankowe i pozabankowe podlegają ustawie o kredycie konsumenckim.
Najchętniej wybierane pożyczki pozabankowe przez internet
Informacje o pożyczce | Wyślij wniosek | |
---|---|---|
| WNIOSEK | |
| WNIOSEK | |
| WNIOSEK | |
| WNIOSEK | |
| WNIOSEK | |
| WNIOSEK | |
| WNIOSEK | |
| WNIOSEK | |
| WNIOSEK | |
| WNIOSEK | |
| WNIOSEK | |
| WNIOSEK | |
| WNIOSEK | |
| WNIOSEK | |
| WNIOSEK | |
| WNIOSEK | |
| WNIOSEK | |
| WNIOSEK | |
| WNIOSEK | |
| WNIOSEK | |
| WNIOSEK | |
| WNIOSEK | |
| WNIOSEK |
Lata 2007-2008 to czas kryzysu bankowego i właśnie wtedy nastąpił rozwój instytucji pozabankowych. Parabanki działające w Polsce prowadzą działalność charakterystyczną dla banków, a więc depozytowo-kredytową, ale nie w oparciu o przepisy prawa bankowego. Nie podlegają również regulacjom Komisji Nadzoru Finansowego. Choć mają obowiązek wpisu do rejestru firm pożyczkowych. Wypełniły pewną lukę, oferując przede wszystkim minimum formalności przy załatwianiu pożyczek, wygodę i szybkość załatwiania sprawy i to również bez wychodzenia z domu, a także dużą elastyczność przy oddawaniu długu. Dzięki temu ta biedniejsza warstwa społeczna o mniej stabilnej sytuacji finansowej nie została wykluczona z rynku finansów.
Główną dziedziną rozwoju parabanków jest od samego początku udzielanie szybkich pożyczek oraz oferta lokat z bardzo korzystnym oprocentowaniem. Po aferze z Amber Gold zainteresowanie lokatami z podejrzanie wysokim oprocentowaniem mocno osłabło, natomiast rynek pożyczkowy rośnie w siłę i nic nie wskazuje na to, aby w najbliższym czasie miało to ulec, zmianie.
Parabanki działające w Polsce nie podlegają prawu bankowemu i mogą przyjmować depozyty, które nie są gwarantowane. Oznacza to, że kiedy parabank upada, to powstaje spory problem ze zwrotem pieniędzy dla klientów i tak właśnie stało się w przypadku Amber Gold. Właśnie, dlatego głównym motorem napędowym parabanków pozostają obecnie pożyczki, z reguły na niezbyt długi termin spłaty. W przeciwieństwie do kredytów bankowych, nie trzeba nawet określać celu wzięcia takiej pożyczki i co niezwykle ważne z punktu widzenia wielu Polaków – parabanki nie są tak mocno przywiązane do zdolności kredytowej potencjalnego pożyczkobiorcy i są skłonne udzielić pożyczki nawet osobom, które tej zdolności po prostu nie posiadają i tym samym nie mają żadnych szans na wzięcie kredytu w banku. Ponadto oferują pożyczki bez zaświadczeń o dochodach, zatem przy minimum formalności.
Warunki otrzymania pożyczki
Parabanki w Polsce mają oczywiście mniej zaostrzone kryteria weryfikacji klientów w porównaniu z bankami. Podstawowymi parametrami są:
- Posiadanie obywatelstwa polskiego i mieszkanie na stałe w naszym kraju – parabanki nie udzielają pożyczek cudzoziemcom, chociaż firma Filarum daje taką sposobność osobom bez polskiego obywatelstwa, ale z udokumentowanym stałym miejscem zamieszkania na terytorium Polski;
- Posiadanie aktywnego numeru telefonu komórkowego oraz osobistego rachunku bankowego w Polsce, co służy kontroli wiarygodności klienta;
- Odpowiedni wiek – pożyczkę mogą otrzymać jedyne osoby pełnoletnie. Warto zaznaczyć, że najczęściej dolna granica wieku zostaje przesunięta na 20-21 lat, a większość parabanków ma ustalony górny limit wiekowy i w zależności od firmy, to może być 65-80 lat. Wiąże się to z większym ryzykiem śmierci kredytobiorcy. Istnieją jednak wyjątki od tej reguły. Brak górnego limitu wiekowego deklarują: Wonga czy Provident które zwracają uwagę na fakt, iż emeryci są często najbardziej wiarygodnymi klientami.
Z kolei osoby osiemnastoletnie mogą liczyć na pożyczkę w firmie Wonga czy LoanMe. Ostateczna ich kwota zależy od prezentowanej zdolności kredytowej pożyczkobiorcy. Zatem osobom w wieku poniżej 18 lat może po prostu zostać zaproponowana niższa kwota pożyczki - Wykazanie zdolności kredytowej umożliwiającej spłatę zobowiązania finansowego a tym samym wywiązania się z umowy kredytowej
Niektóre parabanki mogą poprosić o dokument potwierdzający zatrudnienie lub otrzymywanie emerytury albo renty, zaświadczenie o osiąganych dochodach czy też wyciąg z konta bankowego na potwierdzenie osiągania przychodu. Także rachunki dokumentujące opłaty za prąd, gaz lub czynsz mogą stanowić formę zabezpieczenia. W każdym razie, nie należy panikować, jeżeli nie można wprost udokumentować swoich dochodów. Parabanki, jak widać, zwracają uwagę na rozmaite kwestie. Ocena wiarygodności klienta zawsze jest sprawą indywidualną.
Osobną kwestią pozostaje sprawa widnienia w rejestrze dłużników BIK, BIG lub KRD. Większość parabanków monitoruje potencjalnych klientów w bazach, ale niekoniecznie zła historia kredytowa musi wpłynąć na odmowę przyznania pożyczki. Tu właśnie mamy wyraźną różnicę między bankami a parabankami. Wiele firm nie wymaga zaświadczenia z BIK i nie sprawdza tej bazy, ale najbardziej znane parabanki korzystają z tej informacji. Należy także pamiętać, żeby na bieżąco sprawdzać, jak wygląda ta kwestia, ponieważ parabanki w Polsce niekiedy zmieniają swoje zasady działania, np. pod wpływem zmieniającego się prawa. Ponadto wiele instytucji oferuje pożyczki bez sprawdzania BIK.
Przykładowa lista instytucji pozabankowych i bazy gospodarcze, w których weryfikują klientów
Gorzej, kiedy klient widnieje w Krajowym Rejestrze Dłużników lub Biurze Informacji Gospodarczej. Najczęściej to skutkuje odrzuceniem wniosku o pożyczkę.
Na co należy zwrócić uwagę przy pożyczce?
Wiele mówi się o konieczności dokładnego czytania treści umowy pożyczki, ale ciągle mało osób o tym pamięta. Jednak w tej umowie zawarte są wszelkie informacje dotyczące zarówno sposobu wzięcia, jak i spłaty pożyczki. Najbardziej istotne kwestie dotyczą:
- Zapisu o możliwym odstąpieniu od umowy – każda umowa powinna ten zapis mieć, natomiast mogą wystąpić różne terminy, od 24 godzin do tygodnia;
- Warunków wcześniejszej spłaty i możliwych korzyściach z niej wynikających, np. umorzenia części prowizji lub odsetek. Warto przy tym pamiętać, że brak takiego zapisu oznacza, iż dany parabank działa niezgodnie z prawem;
- Informacji o warunkach oraz możliwościach przedłużenia okresu spłaty pożyczki, co jest szczególnie ważne dla osób z dość niestabilną sytuacją finansową. Koniecznie trzeba zwrócić uwagę na koszty przedłużenia terminu spłaty;
- Podsumowania całkowitego kosztu pożyczki, co obejmuje RRSO, czyli rzeczywistą roczną stopę oprocentowania, ale także wszelkie prowizje, odsetki oraz ewentualne dodatkowe opłaty pobierane, np. za przypomnienie o niespłaconej pożyczce.
Ponadto, warto zapoznać się, na jaką kwotę można liczyć. W zasadzie prawie wszystkie firmy są w stanie udzielić wyższą kwotę pożyczki dla osób, które wnioskują po raz kolejny, a wcześniej spłacały pożyczkę terminowo.
Czy warto korzystać z parabanków?
Parabanki działające w Polsce mają różne opinie. Część firm wydaje się prezentować nieco zbyt wygórowane koszty pożyczek. Z drugiej strony działają na rynku finansowym parabanki o ugruntowanej już renomie, które cieszą się zaufaniem wielu klientów. Na pewno parabanki oferują ciekawe propozycje pożyczek i to dla osób, którym zależy na szybkim i nieskomplikowanym załatwieniu sprawy, a także dla tych, którzy mają trochę problemów finansowych. Trzeba pamiętać, że ceną za takie udogodnienia jest wysokie oprocentowanie oraz różnego rodzaju dodatkowe koszty i prowizje podwyższające całkowity koszt pożyczki. Ponadto ściśle należy trzymać się terminów spłat i nie spóźniać się nawet o jeden dzień, aby nie zostać obarczonym wysokimi odsetkami. Jednak, przede wszystkim, zawsze najważniejszy jest zdrowy rozsądek – nigdy nie powinno się nadmiernie zadłużać, aby nie wpaść w spiralę zadłużenia.