Parabank – ogólne informacje

wykresW ostatnim czasie bardzo często słyszymy o parabankach. Nazwą tą określane są instytucje finansowe, które prowadzą działalność podobną do tej, jaką oferują banki. Jednak robią to bez odpowiedniej licencji, oraz w obszarze, który nie jest objęty nadzorem finansowym. Do parabanków zaliczyć możemy między innymi: pracownicze kasy zapomogowo-pożyczkowe, instytucje pośrednictwa kredytowego, a nawet kantory wymiany walut.
Parabankami nazywane są również firmy pożyczkowe, które pożyczają pieniądze na procent, który zwykle jest dość wysoki. Na koszt oferty pożyczkowej składa się:

  1. oprocentowanie,
  2. odsetki,
  3. prowizja, na przykład za obsługę klienta.

Instytucje pozabankowe udzielają pożyczek w oparciu o własne środki finansowe. Jest to przeciwieństwo banków, które oferują kredyty za środki depozytowe pochodzące od klientów.


Firma
Wysokość pożyczki [zł]
Darmowa pożyczka [zł]
Wyślij wniosek
Aasa10 000-
NetCredit4 0002 000
Vivus5 0003 000
Pożyczka Plus5 0001 000 za 10
halo pożyczka4 0002 000
LendOn5 0002 500
sms3653 000200
Ofin.pl2 0001 500
Extraportfel.pl5 0002 000
Alfa Kredyt3 0001 5000
Ratka.pl10 000-
Incredit10 0002 000
Smart Pożyczka3 0001 000
Wonga8 000-
Money Man5 0001 000
Provident15 000-
Super Grosz10 0001 000
POLOżyczka5 000-
Pożyczkomat.pl4 000500
Ratkomat.pl10 000-
Wandoo5 0001 500
Kredito243 000-
Tani Kredyt4 0001 700
Hapi Pożyczki15 000-
SMS Kredyt5 000-
KasaTak.pl1 5001 500
via sms4 0001 500
Filarum4 0001 000
Credit Star5 000-
Banknot.pl5 000-
Łatwy Kredyt3 0001 500
Zaliczka.pl2 000-
Ferratum Bank5 0001 500
Pandamoney.pl1 800-
Super Credit5 000-
Ekspres Kasa3 0001 500
Szybkagotówka.pl6 0002 000
Soho Credit4 0001 000
Credit.pl4 0001 200
Zaplo.pl10 000-
Chwilówkomat.pl4 0002 000
pożyczkaOK5 000-
Ekspres Pożyczka2 000-
Szybka Moneta4 2002 100
Finansowe Posiłki1 000-
Freezl.pl5 000-

Lata 2007-2008 to czas kryzysu bankowego i właśnie wtedy nastąpił rozwój instytucji pozabankowych. Parabanki działające w Polsce prowadzą działalność charakterystyczną dla banków, a więc depozytowo-kredytową, ale nie w oparciu o przepisy prawa bankowego. Nie podlegają również regulacjom Komisji Nadzoru Finansowego. Wypełniły jednak pewną lukę, oferując przede wszystkim minimum formalności przy załatwianiu pożyczek, wygodę i szybkość załatwiania sprawy i to również bez wychodzenia z domu, a także dużą elastyczność przy oddawaniu długu.
Główną dziedziną rozwoju parabanków jest od samego początku udzielanie szybkich pożyczek oraz oferta lokat z bardzo korzystnym oprocentowaniem. Po aferze z Amber Gold zainteresowanie lokatami z podejrzanie wysokim oprocentowaniem mocno osłabło, natomiast rynek pożyczkowy rośnie w siłę i nic nie wskazuje na to, aby w najbliższym czasie miało to ulec, zmianie.

Parabanki działające w Polsce nie podlegają prawu bankowemu i mogą przyjmować depozyty, które nie są gwarantowane. Oznacza to, że kiedy parabank upada, to powstaje spory problem ze zwrotem pieniędzy dla klientów i tak właśnie stało się w przypadku Amber Gold. Właśnie, dlatego głównym motorem napędowym parabanków pozostają obecnie pożyczki, z reguły na niezbyt długi termin spłaty. W przeciwieństwie do kredytów bankowych, nie trzeba nawet określać celu wzięcia takiej pożyczki i co niezwykle ważne z punktu widzenia wielu Polaków – parabanki nie są tak mocno przywiązane do zdolności kredytowej potencjalnego pożyczkobiorcy i są skłonne udzielić pożyczki nawet osobom, które tej zdolności po prostu nie posiadają i tym samym nie mają żadnych szans na wzięcie kredytu w banku.

Warunki otrzymania pożyczki

para w firmie pozabankowejParabanki w Polsce mają oczywiście mniej zaostrzone kryteria weryfikacji klientów w porównaniu z bankami. Podstawowymi parametrami są:

  • Posiadanie obywatelstwa polskiego i mieszkanie na stałe w naszym kraju – parabanki nie udzielają pożyczek cudzoziemcom, chociaż firma Filarum daje taką sposobność osobom bez polskiego obywatelstwa, ale z udokumentowanym stałym miejscem zamieszkania na terytorium Polski;
  • Posiadanie aktywnego numeru telefonu komórkowego oraz osobistego rachunku bankowego w Polsce, co służy kontroli wiarygodności klienta;
  • Odpowiedni wiek – pożyczkę mogą otrzymać jedyne osoby pełnoletnie. Warto zaznaczyć, że najczęściej dolna granica wieku zostaje przesunięta na 20-21 lat, a większość parabanków ma ustalony górny limit wiekowy i w zależności od firmy, to może być 65-80 lat. Wiąże się to z większym ryzykiem śmierci kredytobiorcy. Istnieją jednak wyjątki od tej reguły. Brak górnego limitu wiekowego deklarują: Wonga, Filarum, Kredito24 czy Pandamoney, które zwracają uwagę na fakt, iż emeryci są często najbardziej wiarygodnymi klientami.
    Z kolei osoby osiemnastoletnie mogą liczyć na pożyczkę w firmie Wonga, Via SMS, Kredito24, Szybka Gotówka i Pandamoney, ale raczej nie będą to darmowe pożyczki i należy liczyć się z dodatkowymi opłatami. Dokładne analizy wskazują, że dopiero osoby dwudziestoletnie osiągają jakąś zdolność kredytową, stąd niechęć do udzielania pożyczek osiemnastolatkom.

Niektóre parabanki mogą poprosić o dokument potwierdzający zatrudnienie lub otrzymywanie emerytury albo renty, zaświadczenie o osiąganych dochodach czy też wyciąg z konta bankowego na potwierdzenie osiągania przychodu. Także rachunki dokumentujące opłaty za prąd, gaz lub czynsz mogą stanowić formę zabezpieczenia. W każdym razie, nie należy panikować, jeżeli nie można wprost udokumentować swoich dochodów. Parabanki, jak widać, zwracają uwagę na rozmaite kwestie. Ocena wiarygodności klienta zawsze jest sprawą indywidualną.

Osobną kwestią pozostaje sprawa widnienia w rejestrze dłużników BIK, BIG lub KRD. Większość parabanków monitoruje potencjalnych klientów w bazach, ale niekoniecznie zła historia kredytowa musi wpłynąć na odmowę przyznania pożyczki. Tu właśnie mamy wyraźną różnicę między bankami a parabankami. Wiele firm nie wymaga zaświadczenia z BIK i nie sprawdza tej bazy, ale najbardziej znane parabanki korzystają z tej informacji. Należy także pamiętać, żeby na bieżąco sprawdzać, jak wygląda ta kwestia, ponieważ parabanki w Polsce niekiedy zmieniają swoje zasady działania, np. pod wpływem zmieniającego się prawa.

Sprawdzają BIKNie sprawdzają BIK
VivusExtra Portfel
FilarumPożyczkomat
NetCreditCashper
WongaLendon
PandamoneySuper Credit
Kredito24Expres Kasa
INcreditAlfa Kredyt
Asa Kredyt
BIZ CREDIT

Gorzej, kiedy klient widnieje w Krajowym Rejestrze Dłużników lub Biurze Informacji Gospodarczej. Najczęściej to skutkuje odrzuceniem wniosku o pożyczkę.

Na co należy zwrócić uwagę przy pożyczce?

Wiele mówi się o konieczności dokładnego czytania treści umowy pożyczki, ale ciągle mało osób o tym pamięta. Jednak w tej umowie zawarte są wszelkie informacje dotyczące zarówno sposobu wzięcia, jak i spłaty pożyczki. Najbardziej istotne kwestie dotyczą:

  1. Zapisu o możliwym odstąpieniu od umowy – każda umowa powinna ten zapis mieć, natomiast mogą wystąpić różne terminy, od 24 godzin do tygodnia;
  2. Warunków wcześniejszej spłaty i możliwych korzyściach z niej wynikających, np. umorzenia części prowizji lub odsetek. Warto przy tym pamiętać, że brak takiego zapisu oznacza, iż dany parabank działa niezgodnie z prawem;
  3. Informacji o warunkach oraz możliwościach przedłużenia okresu spłaty pożyczki, co jest szczególnie ważne dla osób z dość niestabilną sytuacją finansową. Koniecznie trzeba zwrócić uwagę na koszty przedłużenia terminu spłaty;
  4. Podsumowania całkowitego kosztu pożyczki, co obejmuje RRSO, czyli rzeczywistą roczną stopę oprocentowania, ale także wszelkie prowizje, odsetki oraz ewentualne dodatkowe opłaty pobierane, np. za przypomnienie o niespłaconej pożyczce.

Ponadto, warto zapoznać się, na jaką kwotę można liczyć. W zasadzie prawie wszystkie firmy są w stanie udzielić wyższą kwotę pożyczki dla osób, które wnioskują po raz kolejny, a wcześniej spłacały pożyczkę terminowo.
wyliczenia

Czy warto korzystać z parabanków?

Parabanki działające w Polsce mają różne opinie. Część firm znalazła się na Liście Ostrzeżeń Publicznych Komisji Stabilności Finansowej i z ich usług nie należy korzystać. Natomiast działają na rynku finansowym parabanki o ugruntowanej już renomie, które cieszą się zaufaniem wielu klientów. Na pewno parabanki oferują ciekawe propozycje pożyczek i to dla osób, którym zależy na szybkim i nieskomplikowanym załatwieniu sprawy, a także dla tych, którzy mają trochę problemów finansowych. Trzeba pamiętać, że ceną za takie udogodnienia jest wysokie oprocentowanie oraz różnego rodzaju dodatkowe koszty i prowizje podwyższające całkowity koszt pożyczki. Ponadto ściśle należy trzymać się terminów spłat i nie spóźniać się nawet o jeden dzień, aby nie zostać obarczonym wysokimi odsetkami. Jednak, przede wszystkim, zawsze najważniejszy jest zdrowy rozsądek – nigdy nie powinno się nadmiernie zadłużać, aby nie wpaść w spiralę zadłużenia.